上手な資金計画！
上手な資金計画！
「毎月の返済額は○○万円です。」
今お支払いの家賃とぜひ比較してみてください！
「今のご年収だったら予算○○○○万円まで購入可能です。」
この部屋なら、十分お借入可能ですから購入出来ますよ！
「当社提携ローンならば金利１％以下です。」
低金利の今がチャンスです！
などなどの営業トークをあちこちでお聞きします。
ですが・・・
それだけの説明であれば、電卓があれば誰でも簡単に計算することができます。
また、インターネットなどを利用すれば自分で調べることも簡単です。
にもかかわらず、不動産会社の営業からの受ける説明はおおよそ限られます。
本当にそれだけの説明で十分なのでしょうか？
皆様にとって大切な情報は、毎月の返済額や予算の限度額、そして金利が低いか高いかではありません。
多くの方が、当初の金利や返済額の安さに目を奪われてしまいますが、
本当に大切なのは・・・
「購入後、どのようにして住宅ローンを返済していくか」といった、
購入後の返済計画なのではないでしょうか。
住宅ローンを借りた後、皆様の生活環境やライフプランが現状のまま維持され続ける保証はありません。
たとえば、転職やリストラなどによる収入の減少、子供が生まれたり、子供が進学することによる家計支出の増加、金利の変動によるローン返済額の増加など様々な原因が考えられます。
にもかかわらず、多くの方は「なんとかなるだろう・・・」と
先の計画を楽観的に考えて、住宅ローンを組みます。
このような計画では、将来、
住宅ローンの返済に追われてしまう危険性もあります。
購入するまでなら、まだ計画変更は間に合います。
いま一度しっかりと計画の見直しをしていただければと思います。
でも、「どうやって住宅ローンの計画を立てたら良いのかわからない・・・」
そんな皆様のために、少しだけ住宅ローンの計画を立てる際のポイントをご説明させていただきますね。
まずはじめに、一般的に住宅を購入する場合の予算の限度額は、借り入れ可能な金額の最大値を指すことが多いと思います。
「あなたの年収であれば、○○○○万円までなら借りれますよ」と
しかし、そもそもここから計画を間違えてしまっているんですね。
これは、現在借り入れできる金額をこの超低金利を基準に算出した限度額に過ぎません。
ですから、今後もし金利が上昇すると、当然借り入れできる限度額は減少します。
ということは、本来超低金利でなければ「借り入れできない金額まで借りられる」ってことですから、非常に危険が大きいということがわかりますよね。
「こんなに多く借りられるんだ」ではありません。
また、ローンが組めるなんてラッキーではありません。
さらに、計画を間違えてしまってるのが返済期間３５年で全期間固定の住宅ローンを利用せず、一番金利の低い変動金利や１年固定や２年固定といった、短期変動型の住宅ローンを利用されていらっしゃることです。
たしかに、目先の返済額は魅力的で当初の月々返済額を非常に安く済ますことが可能です。
ですが、これから先収入の増加が見込まれるわけではありませんので、ただ単に目先の返済を低く抑えてごまかせても後々その負担を強いられます。
もし金利が上昇した場合どのように対応するのでしょうか？「当分金利が低いことを祈って」など神頼みしている場合ではありません。
そもそも、「当初の返済計画を立てる時点から間違えております。」
できれば、どれだけ目先の返済額を低く抑え予算を増やしたいと考えても、当初から無理な返済計画で住宅ローンを組もうとするのは危険です。
３５年という期間の中で、必ず金利が上昇する時期が訪れると考えられます。
その時、金利の上昇にあわせて増加した返済額を負担することができますか？
まず、難しいと思われます。
なぜなら、現在支払えるぎりぎりの金額で返済計画を立ててしまっているからなんですね。
そして、本当の意味で一番怖いのはご自宅の売却可能金額とローンの残金が逆転してしまうことです。
こうなってしまうと、もう最悪です。
売るにも売れず、ただ毎月ローンの返済に追われ続け、がんばり続けなければならなくなります。
最悪の場合、破産して家を処分する羽目にも・・・
このように、購入当初はまったく予想しなかったことも起こります。
だからこそ、まずはしっかりとした返済計画を立てることが大切です。
次に頭金のお話をさせていただきますね。
先ほどまでの話を聞いていると「家を購入するためにはたくさん頭金を貯めないといけないのだろう」と思われたのではないでしょうか？
実は、わたしはそれほど頭金の額は多くなくても良いと考えております。
なぜ？と疑問をもたれた方も・・・
その理由について説明させていただきますね。
もし頭金が貯まるまで購入しないと考えた場合、頭金が貯まるまでの期間もどこかに住居が必要となります。
そうすると、毎月必ず払い捨ての住居費（家賃）が必要になります。
それが、頭金が貯まるまでの期間、ずっと払い続けなければならなくなりますよね。
それってはっきり言って無駄じゃありませんか。
その家賃は誰かに支払われ、自分の手元には残らないお金です。そして、頭金を貯めようと思った場合、この家賃の支払いとは別に貯金をする必要がでてきます。
実際のところ、家賃＋貯金って可能ですか？
現実的にはかなり厳しいと思います。もし可能であったとしても、ある程度の期間が必要になります。
そうすると、今の低金利の恩恵を受けることができない可能性もでてきます。
それでは、せっかくのチャンスを逃してしまうことになりますよね。
だからこそ、提案いたします！
「家賃を支払っている感覚で、家（資産）を手に入れましょう」と
しっかりとした計画さえ立てられれば全然大丈夫です。
具体的な方法につきましては、ここでは省略させていただきます。
もし、弊社でお役に立てることがあればお気軽にご相談くださいね。
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